Visa jest jedną z najbardziej rozpoznawalnych marek na świecie. Visa Europe jest stowarzyszeniem 4,6 tys. banków europejskich i instytucji finansowych. Wspólnie podejmują one działania w zakresie zarządzania organizacją, jej systemem i działalnością. Dzięki nowoczesnym rozwiązaniom technicznym, usługom świadczonym przez Visa i wewnętrznym regulaminom, organizacja zapewnia dokonywanie płatności elektronicznych na całym świecie przez konsumentów, sprzedawców i przedsiębiorców.
Visa Europe sama nie wydaje kart płatniczych. Także w zakresie jej działania nie leży zawierania umów z detalistami czy ustalanie opłat za użytkowanie kart oraz ich przyjmowanie przez placówki handlowe i usługowe. To wszystko leży w gestii banków członkowskich. Zadaniem i celem Visa Europe jest dostarczanie usług i produktów, dzięki którym posiadacze kart płatniczych będą mogli dokonywać transakcji w sposób szybki, wygodny i przede wszystkim bezpieczny. Dlatego też łączy ona cztery grupy uczestników procesu transakcji, którymi są banki, agenci rozliczeniowi, użytkownicy kart i detaliści.
Visa Europe posiada wiele rodzajów kart płatniczych przeznaczonych nie tylko dla indywidualnych klientów banku, ale także dla firm. Rodzajów kart jest tyle, ile jest potrzeb klientów. Głównymi grupami podziału kart Visa są:
- debetowe - klienci mogą dokonywać transakcji do kwoty przez nich zgromadzonej na rachunku bankowym,
- kredytowe - posiadają odrębny rachunek, z którego klienci mogą dokonywać płatności pieniędzmi przyznanymi przez bank,
- przedpłacone – klient może dokonać transakcji tylko do kwoty wcześniej wpłaconej na rachunek karty.
W ramach usługi Visa cash back posiadacze debetowych kart Visa mogą wypłacać gotówkę przy okazji dokonywania płatności w sklepie czy na stacjach benzynowych. Na popularności w ostatnim czasie zyskują płatności kartami zbliżeniowymi Visa payWave, które łączą w sobie zalety kart z mikroprocesorem z technologią bezpiecznej łączności bezprzewodowej bliskiego zasięgu. Więcej na temat kart zbliżeniowych Visa payWave dowiemy się z poniższej rozmowy z Panem Jakubem Kiwiorem.
Banki stawiają na karty zbliżeniowe. Ile obecnie banków wydaje karty Visa payWave, czy ich liczba będzie wzrastać?
Jakub Kiwior: Zdecydowanie tak. Banki członkowskie Visa w Polsce mają szeroko zakreślone plany związane z kartami zbliżeniowymi zarówno od strony wydawnictwa, jak i akceptacji - ten drugi aspekt stanowi część programu rozwoju akceptacji kart Visa (z wielkim naciskiem na karty z funkcją Visa payWave). Uważamy, że 2010 r. będzie w Polsce pierwszym rokiem wchodzenia w masowe wydawnictwo kart z funkcjonalnością płatności zbliżeniowych Visa payWave. Funkcja płatności zbliżeniowej znajdzie się przede wszystkim na kartach debetowych, ale także na kartach przedpłaconych oraz kredytowych. Zgodnie z planami wydawców, do końca 2010 r. w Polsce będzie ok. 2 mln kart Visa payWave wydawanych przez co najmniej 8 banków. Do Banku Zachodniego WBK, który jako pierwszy w Polsce rozpoczął ich wydawanie jesienią 2008 r. (ponad 230 tys. kart do tej pory), dołączył MultiBank, który wydał kredytową kartę Visa payWave. Obecnie do wydania swoich kart Visa z dodatkową funkcjonalnością zbliżeniową Visa payWave przygotowuje się 20 kolejnych banków członkowskich Visa. Jest wśród nich największy polski bank detaliczny, PKO Bank Polski, który po wakacjach rozpocznie wymianę wszystkich swoich debetowych kart Visa wydawanych do rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych oraz do internetowego konta Inteligo - czyli ponad 6 mln kart! - na karty z mikroprocesorem i funkcjonalnością Visa payWave. Do wydawania swoich kart z funkcjonalnością zbliżeniową Visa payWave przygotowują się również (w porządku alfabetycznym) m.in.: Bank BPH, Bank Millennium, Bank Pocztowy, Citi Handlowy, DnB NORD, ING Bank Śląski, Lukas Bank, mBank a także banki spółdzielcze, np. Bank Polskiej Spółdzielczości czy Mazowiecki Bank Regionalny.
Ustalony jednorazowy limit na dokonywanie płatności kartą zbliżeniową wynosi 50zł. Czy przewiduje się, aby posiadacz karty mógł samodzielnie ustalać górną granicę limitu (w górę lub w dół)?
Jakub Kiwior: Nie, to jest kwota uzgodniona dla polskiego rynku. W innych krajach europejskich także zostały ustalone limity dla danego rynku. Np. w Wielkiej Brytanii jest to 10 funtów.
Jakie zabezpieczenia technologiczne posiada karta zbliżeniowa Visa payWave?
Jakub Kiwior:Transakcje zbliżeniowe payWave są tak samo bezpieczne jak tradycyjne płatności kartami a nawet bardziej. Dzięki zastosowaniu technologii mikroprocesorowej, skopiowanie danych na karcie jest praktycznie niemożliwe.
Funkcjonalność Visa payWave zapewnia użytkownikowi większą kontrolę, ponieważ w zasadzie nie musi on wypuszczać z ręki karty podczas dokonywania zapłaty, co znacznie ogranicza ryzyko tzw. skimmingu czyli nieuprawnionego skopiowania danych z paska magnetycznego karty. Samo dokonywanie płatności zbliżeniowych jest również bezpieczne – po to by płatność została zrealizowana czytnik zbliżeniowy musi zostać uruchomiony przez sprzedawcę (poprzez wprowadzenie kwoty na terminalu lub akceptację rachunku z kasy fiskalnej) a karta Visa payWave musi znaleźć się bardzo blisko terminala – odległość powinna wynosić maksymalnie do 5 cm. Zatem nie ma ryzyka dokonania płatności w sposób przypadkowy lub dokonania transakcji bez wiedzy użytkownika karty (np. poprzez odczytanie danych z karty za pomocą czytnika fal radiowych podczas gdy karta znajduje się w portfelu).
W płatności kartą zbliżeniową do kwoty 50zł nie wymaga się wprowadzania numeru PIN ani składania podpisu. Co w przypadku, gdy karta zostanie nam skradziona lub ją zgubimy? Czy nieuprawniona osoba będzie mogła w sposób bezstykowy „opróżnić” nam rachunek?
Jakub Kiwior: Nie ma takiej możliwości. Banki korzystają z różnych mechanizmów zabezpieczających, np. z ustalenia łącznej maksymalnej kwoty, np. 150 zł, do której można wykonać transakcje zbliżeniowe jedna po drugiej. Jeśli w kolejnej transakcji miałby zostać przekroczony ten limit, to transakcja musi się odbyć stykowo, poprzez włożenie karty do czytnika kart z mikroprocesorem, czyli tak jak standardowo odbywają się transakcje kartami z chipem. Ponieważ taka transakcja wymaga PIN-u tym samym potwierdzane jest, że karta znajduje się w rękach prawowitego użytkownika. Jednocześnie zostaje odnowiony łączny limit na następne np. 150 zł. Z doświadczeń użytkowników kart z dodatkową Visa payWave wynika, że rzadko występuje taka potrzeba, gdyż najczęściej użytkownik nie dokonuje samych transakcji zbliżeniowych jedna po drugiej aż do przekroczenia limitu np. 150 zł, tylko w międzyczasie dokonuje standardowych transakcji z PIN-em (na większe kwoty, albo w
terminalach jeszcze nie akceptujących kart zbliżeniowych) w trakcie których automatycznie
jest odświeżany limit („zerowany licznik”).
Nadal niewiele jest punktów przyjmujących płatności Visa payWave. Jak przedstawiają
się plany zwiększenia liczby terminali przygotowanych na przyjmowanie takich płatności?
Jakub Kiwior: Visa mocno wspiera rozwój sieci akceptacji, m.in. w ramach ogłoszonego w czerwcu br., unikalnego w Europie projektu rozwoju sieci akceptacji Kartą Visa zapłacisz wszędzie, który ma doprowadzić do 2015 r. do podwojenia liczby placówek akceptujących karty w Polsce do 400 tys. Banki członkowskie Visa Polska zdecydowały się promować rozwój infrastruktury zbliżeniowej, wspierając finansowo działania agentów rozliczeniowych obecnie jest ich 7-miu) pozwalające im na bardziej aktywne pozyskiwanie nowych punktów handlowych, m.in. na inwestycje na zakup nowoczesnych elektronicznych terminali płatniczych i wyposażanie w nie nowo pozyskiwanych detalistów, którzy dotychczas nie przyjmowali kart – szczególnie małych i średnich firm. Od grudnia br. wszystkie terminale instalowane w ramach wsparcia przewidzianego Programem muszą mieć możliwość przyjmowania kart zbliżeniowych Visa payWave.
Szacujemy, że w wyniku działań agentów rozliczeniowych już uczestniczących w programie Kartą Visa zapłacisz wszędzie oraz nowych, którzy rozpoczną działalność, liczba terminali umożliwiających dokonywanie błyskawicznych płatności zbliżeniowych Visa payWave wzrośnie w ciągu 5 lat o ponad 200 tys., co będzie mieć ogromny wpływ na upowszechnienie się tej technologii jako szybkiej i wygodnej formy płatności za towary i usługi.
Visa także stymuluje powstawanie projektów różnorodnych zastosowań technologii Visa
payWave. Niezależnie od działań w ramach Programu, Visa podejmuje inne działania mające na celu pomoc w instalowaniu czytników zbliżeniowych w sieciach detalicznych już akceptujących karty.
Kartami Visa payWave (oraz telefonami z aplikacją do mobilnych płatności zbliżeniowych
Visa payWave) można obecnie zapłacić w Polsce w ponad 6 tys. terminali wyposażonych
w czytniki zbliżeniowe, m.in. w placówkach należących do ogólnopolskich sieci, jak np.
Empik, Coffee Heaven, McDonald’s, w sieci księgarni Matras, w sieci aptecznej Euroapteka,
w sklepach komputerowych Sferis, na stacjach paliw Shell, w sklepach SMYK oraz na
stadionach piłkarskich klubów Polonia Warszawa, MKS Odra Wodzisław, Ruch Chorzów,
Polonia Bytom, sieć SMYK. Do przyjmowania płatności Visa payWave przygotowują
się również supermarkety Carrefour, sieć kin Multikino, drogerie Rossmann oraz inne
ogólnopolskie i lokalne sieci detaliczne, oraz pojedyncze sklepy czy placówki usługowe.
Placówki handlowe i usługowe, w tym także placówki należące do ogólnopolskich sieci,
w których można zapłacić zbliżeniowo kartami z funkcjonalnością Visa payWave, można
zlokalizować – na liście lub na mapie – za pomocą specjalnej wyszukiwarki dostępnej na
stronie internetowej www.visa.pl.
Pionierem w budowaniu sieci akceptacji kart Visa payWave była w Polsce spółka eService,
która w najbliższym czasie planuje zapewnić akceptację kart Visa payWave w kolejnych
ok. 3 tys. terminali POS funkcjonujących w sieciowych placówkach handlowo-usługowych.
Do grona podmiotów rozwijających sieć akceptacji dołączyli już: Bank BPH (z którym
współdziała Centrum Rozliczeń Elektronicznych Polskie ePłatności), First Data Polska
(sieć Polcard), SIX Pay oraz Elavon. Pozostali agenci rozliczeniowi wkrótce rozpoczną
instalowanie czytników. W Warszawie w maju br. pojawiło się ponad 60 biletomatów należących do operatora ASEC, w których za pomocą karty zbliżeniowej można zapłacić za przejazd komunikacją miejską.
Dlaczego warto posiadać i korzystać z karty Visa payWave?
Jakub Kiwior: Jest to dodanie przydatnej funkcji debetowej czy kredytowej karty Visa – funkcji, pozwalającej na superszybkie, wygodne i bezpieczne transakcje na niewielkie kwoty. Dodatkowa funkcja Visa payWave jest przeznaczona do płatności o niskiej wartości, szczególnie w miejscach, gdzie ważna jest szybkość dokonywania transakcji, np. transport miejski, kioski, bary szybkiej obsługi. Posiadacze takich kart będą mogli w czasie krótszym niż jedna sekunda dokonać płatności za drobne zakupy (do 50 zł) bez konieczności przekazywania swojej karty sprzedawcy czy też wkładania jej do czytnika kart z mikroprocesorem, a jedynie zbliżając kartę na odległość maksymalnie do 5 centymetrów do specjalnego czytnika kart zbliżeniowych. Płatności zbliżeniowe dzięki zainstalowaniu na karcie mini-anteny radiowej o bardzo krótkim zasięgu, która pozwala nawiązywać łączność z czytnikiem podłączonym do terminala płatniczego.
Cała operacja jest prosta, szybka i równie bezpieczna, jak tradycyjna transakcja z udziałem
karty płatniczej – przy czym użytkownik karty z funkcją Visa payWave ani przez chwilę nie musi wypuszczać jej z ręki. Tak szybkie płatności są możliwe dzięki temu, że proces autoryzacji transakcji odbywa się w trybie off-line (czyli bez autoryzacji w banku). Kartami Visa payWave, które są wyposażone zarówno w mikroprocesor, jak i pasek magnetyczny będzie można płacić również w zwykłych terminalach także za transakcje o kwotach powyżej 50 zł – tyle tylko, że będzie to wymagać potwierdzenia kodem PIN lub podpisem.
Czy korzystanie z kart zbliżeniowych jest na tyle wygodne, żeby na trwałe wyprzeć
gotówkę z płatności o niskich wartościach?
Jakub Kiwior: Organizacja Visa Europe stawia sobie za cel stopniowe eliminowanie nieefektywnej i drogiej gotówki na rzecz obrotu bezgotówkowego, o wiele korzystniejszego dla konsumentów, detalistów, banków i dla całej gospodarki. – w tym przypadku obrotu realizowanego za pomocą kart płatniczych. Stąd też program Kartą Visa zapłacisz wszędzie, ponieważ niewystarczająca, o wiele mniejsza relatywnie niż w krajach Europy Zachodniej sieć akceptacji, to mniejsza wygoda konsumenta i ciągle jeszcze dominujące wykorzystanie kart do wypłat z bankomatu a nie do płacenia za dobra i usługi.
Program ma doprowadzić do skokowego wzrostu liczby placówek przyjmujących karty Visa,
szczególnie mniejszych i średnich placówek w mniejszych miastach i miejscowościach, gdyż
tam ich jest relatywnie najmniej. Stąd też kompleksowy program rozwoju sieci akceptacji kart
płatniczych w Polsce, z budżetem ok. 200 mln złotych do roku 2015.
Korzystanie z kart zbliżeniowych jest bardzo wygodne, ale to jest technologia, która dopiero
w ostatnich latach zaczęła być wdrażana na większą skalę, w tym w Polsce (Polska jest
jednym z trzech wiodących w Europie rynków wdrażających karty Visa payWave – obok
Wielkiej Brytanii oraz Turcji). Karty z paskiem magnetycznym czy upowszechniane w
ostatniej dekadzie karty z chipem stopniowo eliminują gotówkę w segmencie średnich i
większych kwot. Ale nawet w najbardziej zaawansowanych na tej drodze krajach jest jeszcze
wiele do zrobienia. To zarówno kwestiach infrastruktury jak i mentalności ludzi, która zmienia się najwolniej.
Organizacja Visa jest przekonana, że zalety płatności zbliżeniowych w znaczący sposób zaczną przyczyniać się w nadchodzących latach do eliminowania gotówki w segmencie drobnych płatności, gdzie ona króluje. Na tej drodze będą także pomocne transakcje zbliżeniowe dokonywane przy pomocy telefonów komórkowych – nowej technologii, która zaczyna być wdrażana w Europie oraz w Polsce (pierwszy projekt to wdrożenie płatności zbliżeniowych Visa payWave przy pomocy telefonów komórkowych z aplikacją Visa payWave, w którym uczestniczą: Visa Europe, Bank Zachodni WBK oraz Polkomtel. Jest to pierwsze w Polsce wdrożenie płatności zbliżeniowych dokonywanych za pomocą telefonu komórkowego z aplikacją płatniczą umieszczoną bezpośrednio na karcie SIM i przy zastosowaniu technologii NFC (łączności radiowej bliskiego zasięgu).
Jakie właściwości karty zbliżeniowej można uznać za wady?
Jakub Kiwior: Karta zbliżeniowa nie ma wad, gdyż jest to standardowa karta tylko wyposażona dodatkowo w funkcję, która zwiększa wygodę i szybkość drobnych płatności przy zachowaniu pełnego bezpieczeństwa transakcji.
Jak kształtuje się rynek europejski kart Visa payWave? Czy jest możliwość korzystania z kart wydanych w Polsce także w krajach europejskich?
Jakub Kiwior: Technologia zbliżeniowa rozwija się w błyskawicznym tempie na całym kontynencie między innymi dlatego, że dzięki oparciu o EMV, globalny standard kart z mikroprocesorem, karty z funkcją Visa payWave wydane w Polsce są przyjmowane w innych krajach i na odwrót. Dziś, europejskie banki wydały już łącznie 9,5 miliona kart Visa payWave (głównie w Wielkiej Brytanii, Turcji, Polsce, Szwajcarii i Włoszech), a sieć akceptacji płatności zbliżeniowych przekroczyła na koniec czerwca br. 65 tys. placówek handlowo-usługowych. Wydawnictwo kart Visa payWave zostało rozpoczęte także we Francji i w Niemczech zaś w kilku innych krajach zostały podjęte przygotowania – m.in. w Portugalii, Hiszpanii, Norwegii, Finlandii, Słowacji oraz Rumunii.
W samej Wielkiej Brytanii, gdzie na koniec czerwca br. obecnie wydano 8 milionów kart
Visa payWave, spodziewane jest osiągnięcie 12 milionów takich kart z końcem bieżącego
roku. Od momentu wprowadzenia płatności zbliżeniowych w 2007 r., klienci bardzo chętnie
używają kart Visa payWave do coraz mniejszych, codziennych płatności, co potwierdza
gotowość posiadaczy kart do regulowania nimi rzeczywiście drobnych, codziennych płatności.
Czy Visa pracuje nad wdrożeniem innej technologii jak np.: karta z klawiaturą i
ekranem? Który z innych patentów VISA ma szansę na popularność w przyszłości?
Jakub Kiwior: Visa Europe poinformowała w czerwcu br. o ważnym wydarzeniu przyczyniającym się do zwiększenia bezpieczeństwa transakcji dokonywanych w sieci internetowej. Otóż po zakończeniu programów pilotażowych z udziałem konsumentów oraz serii pogłębionych testów przeprowadzonych wspólnie z europejskimi bankami, karta Visa CodeSure jest w pełni gotowa do komercyjnego wdrożenia na rynku. Dzięki wyposażeniu kart Visa w alfanumeryczny ekran, klawiaturę o 12 klawiszach i wbudowaną baterię, zakres transakcji nieuprawnionych przy płatnościach on-line zostanie znacząco ograniczony. Kart Visa CodeSecure nie da się użyć w sposób nieuprawniony, ponieważ przy każdej transakcji on-line użytkownik musi wprowadzić jednorazowy kod generowany przy użyciu numeru PIN. Zabezpieczenia Visa CodeSure mogą być wprowadzone dla wszystkich rodzajów kart Visa: debetowych, kredytowych, przedpłaconych i do użytku służbowego. Rozwiązanie Visa CodeSure umożliwia wykorzystanie wielokanałowej technologii uwierzytelniania.
Są już w Polsce banki (niestety, nie możemy bez ich zgody wskazywać które), które są bardzo poważnie zainteresowane kartą Visa CodeSure, która znacząco ogranicza możliwość transakcji nieuprawnionych przy płatnościach on-line.
Rozwiązanie Visa CodeSure umożliwia także wykorzystanie wielokanałowej technologii uwierzytelniania (w tym najbardziej oczywiste są płatności w internecie) w różnych typach usług:
- generowanie przy użyciu numeru PIN jednorazowych kodów dla płatności Verified by Visa, dokonywanych na całym świecie w używających tego systemu uwierzytelniania punktach detalicznych (niewymagające wymiany oprogramowania przez detalistów, ani też rejestracji czy konieczności zapamiętywania kodu przez użytkowników kart),
- generowanie przy użyciu numeru PIN jednorazowych kodów przy dostępie do usług bankowości elektronicznej,
- generowanie przy użyciu numeru PIN kodów jednorazowego użytku dla bankowych usług telefonicznych,
- akceptowanie transakcji w ramach usług bankowości elektronicznej przy wykorzystaniu określonych elementów, jak np. numeru referencyjnego rachunku czy wartości transakcji,
- dostęp do usług świadczonych przez strony trzecie, jak np. firmowe sieci wirtualne (VPN) dla posiadaczy kart do użytku służbowego; programy lojalnościowe linii lotniczych lub inne usługi w sieci internetowej.
Transakcje.pl dziękuje za rozmowę.
Źródło: Transakcje.pl
